Verslui prireikus papildomų lėšų,
pasirinkimas neapsiriboja vien banko paskola. Finansavimą gali
suteikti ir kredito unijos, todėl prieš pasirašant sutartį verta
palyginti ne tik palūkanas. Ne mažiau svarbūs finansavimo tikslas,
grąžinimo terminas, užtikrinimo priemonės, sutarties mokesčiai
ir tai, kaip finansų įstaiga vertina konkrečią įmonės
situaciją.
Bankai ir kredito unijos yra kredito įstaigos,
galinčios priimti indėlius, skolinti lėšas bei teikti kitas
finansines paslaugas. Vis dėlto jų veiklos modeliai skiriasi.
Kredito unija veikia kooperatiniais pagrindais ir finansines
paslaugas pirmiausia teikia savo nariams. Lietuvos bankas nurodo, kad
kredito unijos teisinė forma yra kooperatinė bendrovė, kurios
veikla orientuota į narių ekonominių ir socialinių poreikių
tenkinimą.
Kredito unijoje svarbi narystė
Vienas aiškiausių skirtumų – norint
naudotis dalimi kredito unijos paslaugų reikia tapti jos nariu. Tai
reiškia ne tik kliento ir finansų įstaigos santykį, bet ir
narystę kooperatinėje organizacijoje.
Kauno kredito unijoje juridiniai asmenys gali
tapti asocijuotais nariais, jei atitinka nustatytus reikalavimus.
Įmonėms taip pat siūlomas finansavimas investicijoms, apyvartinėms
lėšoms, nekilnojamojo turto vystymo projektams, žemės ūkiui ir
kitoms verslo reikmėms. Tarp galimų sprendimų yra ir finansavimo
priemonės su ILTE garantijomis.
Banke narystės principo paprastai nėra –
klientas naudojasi finansinėmis paslaugomis pagal banko nustatytas
sąlygas. Tačiau tai savaime nereiškia, kad vienas modelis yra
palankesnis už kitą. Reikšmingiausios yra konkrečiam verslui
pasiūlytos sąlygos.
Finansavimo tikslas turėtų būti aiškus
dar prieš kreipiantis
Prieš lyginant finansuotojus pirmiausia verta
atsakyti į klausimą, kam tiksliai reikalingi pinigai. Įrangai
įsigyti ir dešimt metų naudoti nėra tas pats, kas kelių mėnesių
apyvartinių lėšų trūkumui padengti.
Ilgalaikėms investicijoms dažniausiai
aktualus investicinis kreditas. Jis gali būti naudojamas įrangai,
nekilnojamajam turtui, gamybos pajėgumų didinimui ar kitiems verslo
plėtros projektams.
Apyvartinėms lėšoms reikalingas finansavimas
sprendžia kitokią problemą. Pavyzdžiui, įmonė gali turėti daug
užsakymų, tačiau klientai sąskaitas apmoka po 30 ar 60 dienų, o
tiekėjams, darbuotojams ir mokesčiams pinigų reikia dabar.
Kada aktuali kredito linija?
Kai verslui reikia ne vienkartinės paskolos, o
lėšų rezervo, kuriuo būtų galima naudotis pagal poreikį, kredito
linija gali būti
tinkamesnė už įprastą ilgalaikį kreditą. Toks finansavimas
dažniausiai siejamas su apyvartinio kapitalo valdymu, kai pinigų
poreikis per metus svyruoja.
Pavyzdžiui, sezoninis verslas vieną mėnesį
gali turėti pakankamai nuosavų lėšų, o kitą – turėti iš
anksto nupirkti daugiau žaliavų ar prekių. Tokiu atveju svarbu ne
tik galima finansavimo suma, bet ir naudojimosi lėšomis sąlygos,
palūkanų skaičiavimo tvarka, sutarties terminas bei galimybė
grąžintas lėšas panaudoti dar kartą.
Kauno kredito unija verslui siūlo sprendimus
apyvartinėms lėšoms finansuoti, o finansavimo paraiškas vertina
individualiai, atsižvelgdama į įmonės finansinę padėtį ir
konkretaus projekto aplinkybes.
Vien palūkanų normos palyginti neužtenka
Dažna klaida – finansavimo pasiūlymus
lyginti tik pagal palūkanų procentą. Mažesnė palūkanų norma
nebūtinai reiškia mažesnę bendrą finansavimo kainą.
Reikia įvertinti sutarties sudarymo ir
administravimo mokesčius, turto vertinimo išlaidas, užtikrinimo
priemones, galimus išankstinio grąžinimo mokesčius ir kitas
sąlygas. Verslui taip pat svarbu suprasti, ar palūkanos yra
fiksuotos, ar kintamos, ir kaip pasikeitus bazinėms palūkanoms
galėtų pasikeisti įmokos.
Ne mažiau svarbus finansavimo terminas. Per
trumpas laikotarpis gali pernelyg apkrauti įmonės pinigų srautą,
o nepagrįstai ilgas – padidinti bendrą sumokamų palūkanų sumą.
Reikia vertinti ir scenarijų, jei planas
nepavyktų
Atsakingas finansavimo pasirinkimas prasideda
ne nuo optimistinio, o nuo atsargesnio scenarijaus. Kas nutiktų, jei
įmonės pajamos keliems mėnesiams sumažėtų? Ar liktų pakankamai
lėšų kredito įmokoms, atlyginimams ir tiekėjams?
Kauno kredito unijos specialistai, kalbėdami
apie smulkiojo verslo finansavimą, taip pat akcentuoja konkretų
skolinimosi tikslą, pinigų srautų vertinimą ir gebėjimą vykdyti
įsipareigojimus.
Todėl renkantis tarp banko ir kredito unijos
nėra vieno visiems tinkamo atsakymo. Verta gauti kelis pasiūlymus
ir juos lyginti pagal tas pačias sąlygas: finansavimo sumą,
terminą, bendrą kainą, užstatą, lankstumą ir aptarnavimo
modelį. Geriausias sprendimas yra tas, kuris ne tik suteikia verslui
reikalingų lėšų šiandien, bet ir palieka pakankamai finansinės
erdvės veikti rytoj.
